Bei einem Verkehrsunfall wird von den Unfallgegnern gemeinsam ein Unfallbericht ausgefüllt. Wichtig zu wissen: Einen Unfallbericht auszufüllen entbindet nicht davon, selbst eine Schadensmeldung bei der Versicherung vorzunehmen – diese ist verpflichtend. Der Unfallbericht erleichtert also mehr den Datenaustausch, als dass er sonst viel Bedeutung hätte. Auch seine Rechtsgültigkeit ist insofern eingeschränkt, als er zumeist in einem psychischen Ausnahmezustand, direkt nach einem Verkehrsunfall, erstellt wird.

Vielleicht kennen Sie das schon: eine Kfz-Anmeldung ist mit etwas Aufwand verbunden und beim Besuch der Anmeldestelle alles Benötigte auch wirklich dabei zu haben, spart Zeit, Wege und Nerven. Hier eine Liste dessen, was Sie für Ihre Kfz-Anmeldung in Österreich benötigen:

• Typenschein (Genehmigungsdokument, COC-Papier, Einzelgenehmigung)
• Kaufvertrag
• Überprüfungsbefund (bei neuen Autos erst nach 3 Jahren notwendig) *
• Ausweis
• Meldezettel *
• ggf. Vollmacht
• bei einem Leasingfahrzeug: Benützungsüberlassungserklärung der Leasinggesellschaft
• eine Versicherungsbestätigung – die bekommen Sie von uns

* Heute durch die Abrufbarkeit der Daten online nicht mehr zwingend notwendig, aber sinnvoll: Sollte die Anmeldestelle gerade keinen elektronischen Zugriff auf die relevanten Datenbanken haben – was hin und wieder vorkommt – helfen Meldezettel und ggf. der Überprüfungsbefund in Papierform dabei, die Anmeldung dennoch durchzuführen

In manchen Fällen erforderlich:

• ggf. Bestätigung des Finanzamtes bei Eigenimport (bei Ausstellung des Genehmigungsdokumentes vor dem 1. Juli 2007)
• ggf. Vollmacht (bei Firma mit Firmenstempel)
• bei Firmen: Gewerbeschein oder Firmenbuchauszug oder Handelsregisterauszug
• bei Vereinen: aktueller Vereinsregisterauszug

Für die Abmeldung eines Kfz benötigen Sie in Österreich folgende Unterlagen:

• Typenschein
• Zulassungsschein
• Ausweis
• ggf. Kennzeichen 

Die Grüne Karte ist einem internationalen Versicherungs- und Kfz-Abkommen entsprungen, nach welchem ein bestimmter Mindestversicherungsschutz besteht und rechtsverbindlich bestätigt wird. In manche Länder dürfen Sie nur mit gültiger Grüner Karte per Kfz einreisen. Tipp: Rechtzeitig vor Urlaubsantritt (mind. 14 Tage davor) bei der Versicherung anfordern!

Wenn Sie innerhalb Ihres Bezirkes umziehen, ist eine Meldung der neuen Wohnanschrift an die zuständige Behörde ausreichend. Ziehen Sie in einen anderen Bezirk oder gar ein anderes Bundesland, sind eine Kfz-Abmeldung und eine neue Kfz-Anmeldung erforderlich.

Zunächst ist hier die Haushaltsversicherung wichtig. Bei ihr besteht bei einem Wohnsitzwechsel ein außerordentliches Kündigungsrecht, sofern bestimmte zeitliche und formale Vorgaben eingehalten werden. Wichtig: Der Versicherung die Aufkündigung der Polizze noch vor dem Ummelden des Wohnsitzes ankündigen.

Hilfreich für einen Umzug ist eine Transportversicherung: In einigen Fällen (bei uns in den allermeisten) ist das Übersiedlungsgut beim Transport sogar kostenlos durch die Haushaltsversicherung zwischen den Wohnungen gegen Transportmittelunfälle versichert. Wichtig: Auch hier bedarf es gegenüber dem Versicherer der zeitgerechten schriftlichen Ankündigung vor der Übersiedlung (in der Regel 7 Tage vorher).

Beachten Sie, wenn Sie ein Kfz besitzen, zum Thema Umzug auch die entsprechende Frage oben.

Die Vollkasko-Versicherung (auch: Kollisionskasko-Versicherung) deckt wesentlich mehr ab als die Teilkasko-Versicherung (ganz korrekt: Elementarkasko-Versicherung). Ein selbst verschuldeter Unfall ist zum Beispiel ausschließlich in der Vollkasko-Versicherung versicherbar. Vandalismus und Parkschäden durch unbekannte Fahrzeuge waren früher nur über Vollkasko versicherbar, sind aber seit einigen Jahren auch in der Teilkasko versicherbar. Von den Kosten her ist eine Teilkasko-Versicherung um etwa 40 % günstiger als eine Vollkasko-Versicherung.

Unfallversicherungen definieren durchaus variantenreich, was als Unfall gilt. Es gibt also verschiedene Unfalldefinitionen unterschiedlicher Versicherungsanstalten. Eine häufig angewandte Definition ist diese hier:

Was ein Unfall ist, „muss plötzlich passieren, vom Willen des Versicherten unabhängig, von außen oder chemisch einwirkend“ und manchmal auch „vom geplanten Bewegungsablauf abweichend“ (stolpern etc.).

Was auch oft gilt: „Ein Unfall ist ein zeitlich begrenztes Ereignis, eine Einwirkung von außen, ein abweichendes Verhalten, eine außergewöhnliche Belastung, … das/die zu einer Körperschädigung geführt hat.

Üblicherweise zählen die folgenden Sparten zu den Personenversicherungen:

• jede Form der Lebensversicherung (kapitalbildend oder nur den Todesfall absichernd)
• alle Zusatzkrankenversicherungen
• alle Formen der Unfallversicherung
• alle Rentenversicherungen (sogenannte biometrische Risiken)
• Erwerbsunfähigkeitsversicherungen
• Berufsunfähigkeitsversicherungen
• Dread-Disease-Versicherungen, die einzelne, zumeist krankheitsbedingte Risikobereiche abdecken
  (z. B. Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, bestimme Krankheiten, Invalidität etc.)

Haftpflichtversicherungen basieren auf der gesetzlichen Schadenersatzregelung: Nach dem Allgemeinen Bürgerlichen Gesetzbuch (ABGB) hat man einen Schaden, den man jemand anderem gegenüber verschuldet hat, zu ersetzen. Dabei hilft die Haftpflichtversicherung und sie kann verschiedene Deckungsumfänge aufweisen. Meist werden im Versicherungsfall diese Leistungen relevant:

• Befriedigung begründeter Ansprüche von Dritten. Als Versicherungsnehmer können Sie übrigens nie selbst Leistungsempfänger Ihrer Haftpflichtversicherung werden, da Sie sich selbst gegenüber nicht schadenersatzverpflichtet werden können.
• Abwehr der Ansprüche zur Gänze oder in Teilbereichen: Die Versicherung lässt sich klagen und übernimmt das Prozessrisiko ebenso wie die Schadenersatzzahlung im Falle eines entsprechenden Gerichtsurteils.
• Feststellung der Ansprüche, was die Höhe und den Drittvergleich (Behebungskosten) anbelangt.

Manchmal bezeichnet man die Rechtsschutzversicherung als die zweite Seite der Münze in Bezug auf die Haftpflichtversicherung. Die Haftpflichtversicherung übernimmt Kosten bei Verschulden im Rahmen des Vereinbarten. Der Rechtsschutz übernimmt darüberhinausgehende Gerichtskosten (eigener Anwalt, Gerichtskosten, eventuelle Kosten der Gegenseite, Sachverständigenkosten).

Die Rechtsschutzversicherung deckt nie alles, was Recht ist, ab. Vielmehr bietet sie Ausschnittsdeckungen in ausgewählten Rechtsbereichen.

Ein typischer Schadensfall, der Haftpflicht und Rechtsschutz gleichermaßen betrifft: Ein Autounfall mit Personenschaden. Die Haftpflichtversicherung deckt dabei Sach-, Personen- und ggf. Vermögensschäden. Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Verteidigung im Strafverfahren wegen Körperverletzung durch einen Kfz-Unfall. (Das ist ein Offizialdelikt, das anzuzeigen Ärzte und Krankenhäuser verpflichtet sind.)

Der Gesetzgeber regelt, dass beim Kauf von etwas, für das ein Versicherungsschutz bestand, der Schutz automatisch auf den Käufer, also den Erwerber, übergeht – aber von ihm unter Wahrung bestimmter Fristen aufgekündigt werden kann. Eine Erwerberkündigung vornehmen zu müssen wird von Käufern oftmals als Schikane empfunden, weil sie sozusagen ungefragt eine Versicherung bei einem Kauf mitbekommen und, wenn gewünscht, diese eben selbst kündigen müssen. Doch der Gedanke dahinter ist durchaus schlau: Der Gesetzgeber stellt auf diese Weise sicher, dass dem Käufer, der ja merkt, wenn er aktiv eine Versicherung kündigt, bewusst sein muss, dass danach KEINE Versicherung mehr besteht. Wichtig: Es sind fallbezogene, formale Fristen einzuhalten. Am besten rechtzeitig Ihren Versicherungsmakler informieren, der diese Fristenwahrung für Sie übernehmen kann.

Lebenswege sind natürlich sehr individuell und unterschiedlich. Aber sagen wir so: Die persönliche Risikosituation alle ein bis zwei Jahre überprüfen zu lassen und zusätzlich immer dann, wenn sich im eigenen Leben etwas Wesentliches – Risiken betreffend – ändert, ist eine gute Faustregel dafür.

Als unnötig möchten wir die Insassen-Unfallversicherung bezeichnen. Mitfahrende sind ja schon durch die Haftpflichtversicherung des Unfallgegners und auch durch die eigene versichert. Insassen-Unfallversicherungen sind besonders teuer, wenn man berücksichtigt, wie wenig Lebenszeit man eigentlich gemeinsam im Auto verbringt – und nur in dieser Zeit gelten sie ja. Vorsicht: Viele Versicherungsvertreter-Polizzen weisen diese Deckung mehr oder weniger automatisch auf, da der Vertreter daran extra verdient. Intelligenter für den Kunden wird die Sache davon natürlich nicht. Nur selten wird darüber aufgeklärt. Die Inhaber solcher Polizzen wissen also fast nie, dass sie eine Insassen-Unfallversicherung mitbezahlen.

Ebenfalls fragwürdig: eine Unfalltod-Versicherung. Sterben kann man ja auf viele Arten und außer in begründeten Einzelfällen ist einer Ablebensversicherung, die alle Todesarten enthält – also nicht nur den Kfz-Unfall – der Vorzug zu geben. Als Versicherungsmakler möchten wir auch keinem Hinterbliebenen erläutern müssen, dass ihr Angehöriger auf die falsche Art gestorben ist und deshalb leider kein Versicherungsschutz besteht. Vorsicht: Auch die Unfalltod-Versicherung wird in die meisten der von Versicherungsvertretern ausgegebenen Polizzen reingepackt.

Weiters gehen Unfallrenten ab 50 % Invalidität zumeist am Thema vorbei. Deutlich nachhaltiger ist in der Regel der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die alle Arten, berufsunfähig zu werden, abdeckt – und eben nicht nur Unfälle.

 Kostenpflichtige Kfz-Assistance-Pakete sind ebenfalls eher entbehrlich. Eine Mitgliedschaft in einem Automobilclub, wie ÖAMTC oder ARBÖ, leistet hier meist die besseren Dienste.

Wahre Geldvernichtungsmaschinen sind aus unserer Sicht Prämienpensionspolizzen. Die allermeisten derer sollten aus guten Gründen sachkundig überprüft werden.

Was Lebens – und/oder Kapitalversicherungen betrifft, sei angemerkt: Die meisten am Markt befindlichen Varianten sind gut für den Verkäufer und schlecht für den Kunden, weshalb wir diese Art Versicherung nur in einer einzigen Variante, die speziell kundenfreundlich und günstig ist und dafür sogar vom VKI gelobt wurde, anbieten.

Ebenfalls recht unsinnig: Taggeld (Krankenhaus- und/oder Spitaltaggeld) als Zusatzdeckung in Unfallversicherungen oder in privaten Zusatz-Krankenversicherungen. Taggeld-Versicherungen generieren ein Körberlgeld für die jeweilige Versicherungsanstalt, die Deckung ist bei diesen Produkten in der Regel aber zu gering. Das Verhältnis von Risiko zu Prämie geht hier zulasten des Kunden und selbst schwere Unfälle verursachen heute ja oft nur wenige Tage Spitalsaufenthalt. Fazit: Zahlt sich für den Versicherten nicht aus.

Ihr Versicherungsmakler, etwa wir, vertritt Ihre Interessen. Versicherungsmakler beraten unabhängig und können aus dem gesamten Marktangebot wählen. Ihr Versicherungsmakler ist auch von Gesetzes wegen Ihr Verbündeter. Er hat in Ihrem Sinne zu agieren und Ihre Ansprüche gegenüber Versicherungen geltend zu machen.

Ein bei einem Versicherer angestellter Versicherungsvertreter vertritt seine Versicherung. Er vertritt nicht die Interessen des Kunden – also nicht Ihre Interessen. Von einem Versicherungsvertreter können Sie nur eine geringe Auswahl an Versicherungen bekommen – nämlich die, die sein Arbeitgeber verkauft. Bei so genannten Mehrfachagenten, die einen an bestimmte Versicherungen gebundenen, jedoch nicht angestellten Außendienst darstellen, gilt Ähnliches. Solche Versicherungsagenturen vertreten mehrere Versicherungen – aber ebenfalls nicht Sie. Auch die Haftung Kunden gegenüber ist hier recht eingeschränkt.

Bei diesem Service überprüft Ihr Versicherungsmakler Ihre Polizzen, die Sie bereits haben und die nicht über diesen Versicherungsmakler abgeschlossen wurden. Das erfordert oft ziemlich viele Stunden an Recherchen zu folgenden Themen:

• Ermittlung der grundsätzlichen Notwendigkeit der Absicherung in Hinblick auf ihre Versicherungswürdigkeit.
• Analyse des Tarifwerkes (formal richtig versichert?)
• Analyse der zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen
• Analyse des Preis-Leistungsverhältnisses
• Marktvergleich hinsichtlich Preis- und Deckungsbereich mitsamt konkreter Handlungsempfehlung
• Erläuterung der Ergebnisse dem Kunden gegenüber
• Verwaltung der Kündigungsfristen
• Verwaltung der Ersatzanaträge im Sinne einer zeitlich nahtlosen Deckung

Mit Risiken kann man auf verschiedene Weise umgehen. Man kann sie vermeiden, vermindern, selbst tragen oder eben versichern. Alle vier Möglichkeiten sollten zunächst objektiv und gleichrangig erörtert werden. Ihr Versicherungsmakler berät Sie sachkundig. Ein seriöser Versicherungsmakler zwingt Ihnen keine Versicherungen auf. Am Ende entscheiden Sie als Kunde unter Berücksichtigung Ihrer eigenen Risikobereitschaft darüber, welche Versicherungen Sie abschließen.